La retraite marque un nouveau chapitre, mais elle rime aussi parfois avec questionnements : comment arrondir ses fins de mois, compenser la baisse de revenus ou simplement faire face à des dépenses de santé qui augmentent avec l’âge ? Chez les anciens artisans et commerçants, cette préoccupation est d’autant plus forte. Le régime social des indépendants s’est longtemps singularisé par des montants de retraite inférieurs à ceux du régime général : en 2021, la pension moyenne pour un commerçant s’élevait, selon la Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions indépendantes (CNAVPL) à 950 € par mois, contre 1 393 € pour un salarié du privé (Source : Drees, Études et Résultats, janvier 2023).
Face à cette réalité, l’accès aux dispositifs d’aide sociale représente un appoint précieux, voire indispensable. Leur diversité, et parfois leur complexité, posent question. Détaillons ensemble ce que prévoit la législation et les organismes compétents, sans jargon, avec des chiffres et des clés concrètes pour chaque situation.
Depuis 2020, la retraite des artisans et commerçants est gérée par la Sécurité sociale des indépendants (SSI), intégrée au régime général. Les droits sont calculés selon les mêmes règles que pour les salariés. Mais les montants restent parfois bas, en particulier pour les carrières courtes ou perturbées. Le montant minimum garanti à 67 ans, pour une carrière complète, est le minimum contributif. Pour 2024, ce minimum atteint :
Si la retraite (tous régimes confondus) reste sous un certain plafond, il est possible de faire une demande d’ASPA, anciennement minimum vieillesse. En 2024, l’ASPA permet d’atteindre :
Les ressources sont prises en compte (retraites, revenus immobiliers, aides, etc.), mais 30 % de la valeur de la résidence principale ne sont pas comptabilisés. La demande s’effectue auprès de la caisse de retraite (CARSAT ou MSA selon les cas).
Attention : l’ASPA est récupérable sur la succession si le patrimoine net dépasse 39 000 €. Cette aide concerne de nombreux retraités indépendants dont la pension reste inférieure au seuil.
Les caisses de retraite (Carsat, Agirc-Arrco, SSI) disposent d’un fonds d’action sociale. Il vise à accompagner les retraités confrontés à une difficulté ponctuelle ou à un besoin particulier. Tous les retraités peuvent saisir ces leviers, mais une attention particulière est portée aux ex-indépendants qui cumulent fragilité financière et isolement.
Les demandes s’effectuent directement via l’assistante sociale de secteur ou le service social de la caisse de retraite (Coordonnées disponibles sur le site de l’Assurance Retraite).
Depuis la disparition du Régime Social des Indépendants (RSI), les artisans et commerçants retraités s’adressent désormais à la Carsat pour toutes les demandes sociales. C’est la Carsat Bretagne qui assure ce service pour Camors et le Morbihan.
Il est possible de prendre rendez-vous directement au point d’accueil de Lorient, Vannes ou d’obtenir une aide à l’accompagnement numérique.
La RCI fait partie intégrante du système depuis 2013. Pour de nombreux commerçants, la retraite complémentaire est parfois modeste, mais elle ouvre des droits : l’action sociale est gérée par la Sécurité sociale des indépendants (ex-RSI). Les aides proposées :
Points d’accueil en Bretagne : Vannes, Saint-Brieuc, Rennes. Voir secu-independants.fr.
Quand on a peu de moyens, les frais de santé deviennent rapidement un poste majeur, d’où l’importance de la CSS (ex-CMU-C et ACS). Soumise à condition de ressources, elle permet une couverture santé sans reste à charge ou à faible coût (jusqu’à 1 € par jour). Pour un artisan/commerçant retraité, le plafond de ressources annuelle en 2024 est :
La demande s’effectue auprès de l’Assurance Maladie. L’aide est renouvelable chaque année. Plus d'infos : ameli.fr
Les Centres Communaux d’Action Sociale (CCAS) peuvent, selon les communes, proposer des aides pour les factures d’électricité, l’abonnement téléphonique, ou l’achat de vêtements. À Camors, le CCAS est ouvert à toute sollicitation. Chaque dossier est instruit individuellement et anonymement (CCAS de Camors).
Les aides sont cumulables avec celles du département (Conseil départemental du Morbihan), notamment les Plans d’aide personnalisés (PAP) pour les plus de 60 ans, à destination du maintien à domicile et des sorties d’isolement.
Le département finance aussi :
Un entretien auprès du service Autonomie (département) permet d’être orienté de façon personnalisée.
Les Chambres de Métiers et de l’Artisanat (CMA) et les Chambres de Commerce et d’Industrie (CCI) proposent des points d’information sociale dédiés. À Vannes : la CMA 56 dispose d’un guichet d’accueil pour les artisans retraités :
Nombreux retraités n’osent pas solliciter ces services, pensant ne pas y avoir droit ou redoutant la complexité administrative. Pourtant, 32 % des retraités indépendants du Morbihan vivent sous le seuil de pauvreté (Insee - chiffres 2021).
Beaucoup d’ex-artisans et commerçants retraités ne s’estiment pas « prioritaires » et n’osent pas consulter ces dispositifs. Pourtant, même une toute petite aide peut changer le quotidien : accès plus rapide à un fauteuil roulant, déblocage d’un secours pour sortir d’une passe difficile, ou simplement possibilité de faire adapter son logement. Et rien n’est automatique : il faut déposer un dossier, mais de nombreux professionnels sont là pour accompagner la démarche.
Chaque situation est unique : le tout est de ne pas rester seul et de s’adresser aux bons interlocuteurs. Un appel à sa caisse de retraite, une question à son CCAS, ou un passage à la Maison des Artisans peuvent ouvrir de vraies solutions. N’hésitez jamais à pousser la porte, pour vous, pour vos proches ou pour vos voisins qu’une petite info pourrait aider.